Что значит обязательный платеж по кредитной карте отсутствует файл сертификата

Обновлено: 06.07.2024

Кредитная карта – доступный и удобный инструмент, который помогает восполнить временное отсутствие денег. Но если пользоваться картой невнимательно, не мудрено оказаться в долгах. Разбираемся, как правильно вносить платеж по кредитной карте, чтобы избежать неприятностей с деньгами.

Как работает кредитка?

Для начала быстро напомним сам принцип работы кредитной карты. Суть проста – банк выдает вам карту с одобренным кредитным лимитом. В рамках лимита вы можете свободно тратить деньги банка, но, естественно, должны вернуть их с процентами.

Однако есть один большой плюс – льготный период, то есть время, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Если вернуть деньги до истечения льготного периода, платить за их использование не придется. Вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли.

При этом льготный период, как правило, действует только для безналичных расчетов (другими словами – при снятии наличных с кредитки проценты начисляются сразу же). Стандартная длительность беспроцентного периода – до 56 дней, но существуют карты с беспроцентным периодом до 100 дней.

Подробнее о нюансах льготного периода мы писали раньше, например, здесь .

Что такое минимальный платеж по кредитке?

Если вы потратили деньги по кредитной карте и не вернули их до истечения льготного периода, нужно будет вернуть банку не только сумму кредита, но и начисленные проценты.

Допустим, вы записались на курсы по повышению квалификации и заплатили за них кредитной картой 100 тысяч рублей. Вернуть деньги до истечения льготного периода не получилось. При этом по вашей кредитной карте действует ставка 25% годовых. Это значит, что как только закончится беспроцентный период, на кредит начнут начисляться проценты. И вам нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж. В зависимости от банка и конкретной карты, минимальный платеж может составлять от 1% до 10% от основной суммы долга + проценты, начисленные по карте. Пусть в нашем примере в составе минимального платежа нужно оплатить как минимум 1% от основной суммы долга. При этом на сумму долга будут начислены проценты – 2083 рубля (при ставке 25% и сумме долга 100 тыс. рублей).

Таким образом, 3083 рубля – это та сумма (долг+ начисленные проценты), которую нужно вносить на карту для того, чтобы подтвердить свою благонамеренность и платежеспособность – то есть минимальный платеж по кредитке. Если перестать вносить минимальный платеж, это приведет к начислению штрафов и испортит кредитную историю.

Как быстро минимальный платеж уменьшает долг

Как правило, внесение минимального платежа уменьшает сумму основного долга очень медленно.

Смотрите сами. При ставке 25% на долг в 100 тысяч рублей будет начисляться не меньше 2083 рублей в месяц процентов. Если платить только минимальный платеж, то есть 1000 рублей + 2083 рубля процентов, это будет уменьшать основной долг не более чем на 1000 рублей в месяц.

Зачастую держатель кредитки исправно платит лишь минимальный платеж и ждет, что его долг через несколько месяцев будет погашен. На практике долг уменьшается очень медленно. Ведь минимальный платеж, если вносить его строго по графику, уменьшается с каждым месяцем, а значит, уменьшается и скорость погашения основного долга.

Если же вы при этом будете пользоваться картой, то срок увеличится, так как периодически будет увеличиваться и сумма долга. Если же в процессе будут допущены просрочки, банк может начислить штрафы и пени, что также увеличит долг и время его погашения.

Для наглядности вы можете воспользоваться одним из кредитных калькуляторов, например, таким .

Что же делать?

Выход прост – чтобы долг уменьшался быстрее, сумма ежемесячного платежа должна быть выше, чем минимальный платеж, установленный банком. Ведь чем больше денег вы будете вносить на кредитку, тем быстрее будет уменьшаться сумма долга, и тем дешевле вам, в конечном итоге, обойдется кредит.

Совет 1. Возвращайте долг до конца беспроцентного периода

Беспроцентный период длится до 50 дней после покупки, которую вы оплатили кредитной картой. Это время, когда банк не берёт проценты за использование денег. Если вернуть долг позже, банк начислит проценты, поэтому важно возвращать потраченную сумму вовремя.

Проверяйте задолженность в СберБанк Онлайн

Чтобы не пропускать беспроцентный период, проверяйте сумму задолженности в приложении. Здесь вы сможете увидеть, какую сумму и до какого числа вам нужно погасить, чтобы не платить проценты.

Банк напомнит в СМС

Обязательный платёж

Если не успеваете вернуть долг до конца беспроцентного периода, достаточно погасить хотя бы обязательный платеж, чтобы не образовалась просрочка и не пострадала ваша кредитная история.

Учитывайте, что оплата обязательного платежа не освобождает от начисления процентов за покупки: если вы не успели погасить долг в течение беспроцентного периода, проценты будут начислены, начиная со дня покупки.

Совет 2. Старайтесь оплачивать крупные покупки кредитной картой в начале беспроцентного периода

Этот совет поможет вам дольше пользоваться деньгами с карты без процентов. Погасить долг за крупную покупку с одной зарплаты бывает непросто, поэтому лучше рассчитать дату покупки так, чтобы беспроцентный период был как можно длиннее. Максимального беспроцентного периода — до 50 дней — можно добиться, если сделать покупку в самом начале отчётного периода по карте.

Отчётный период длится ровно месяц, и в конце каждого такого периода банк подводит итоги и рассчитывает сумму долга по карте. По окончании отчетного периода рассчитывается ваша задолженность, после чего у вас есть ещё 20 дней для её погашения без процентов. Отчетный период + 20 дней — это и есть беспроцентный период. Дата начала отчетного периода у каждого клиента своя. Узнать дату начала своего отчетного периода можно также в разделе «Задолженность» в СберБанк Онлайн.

При выборе карты важным параметром является размер минимального платежа. который вам придется платить ежемесячно. Его размер необходимо знать, чтобы вы смогли оценить свои силы и подобрать наиболее выгодную карту.

Что такое минимальный платеж по кредитной карте?

У держателей кредитных карт есть одно существенное преимущество. В отличие других категорий заемщиков, они сами определяют, в каком объеме возвращать долг банку — вносимая сумма может быть минимальна или составлять размер всей задолженности. Минимальный взнос в пользу погашения кредита, регламентированный учреждением, — это и есть минимальный платеж по карте, который клиент делает ежемесячно.

Как же определяется величина взноса? В большинстве банков используют одну из схем:

Размер платежа фиксирован. К примеру, с картсчета клиента ежемесячно взимается от 1 до 5 тыс. рублей;
Взнос равен проценту от общей задолженности. Так, сколько бы ни потратил клиент Сбербанка, с его счета спишут 5% от суммы использованных кредитных средств.

Каждый владелец кредитки обязан расплатиться с банком до окончания платежного периода.Обычно это 20-25 дней, которые предоставляются клиенту после расчетной даты — определенного дня, когда банк формирует выписку по картсчету. Расчетную дату держателю сообщают при оформлении пластика. Впоследствии ее всегда можно увидеть в интернет-банкинге и ежемесячной выписке.

Кредитная карта «Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)»

Из чего состоит минимальный платеж

Держатели кредиток часто сетуют: казалось бы, из месяца в месяц они вносят оговоренную сумму на счет, а задолженность не гасится. Это не мошенничество со стороны банков, а особенность минимального платежа. Он состоит из нескольких частей, которые списываются с пластика по очереди:

Уплата штрафов, пеней и неустоек. Ими клиент карается неуплату по кредиту и просрочки.
Комиссионные выплаты. Они взимаются за обналичивание кредитки в банкоматах, переводы средств или подключение дополнительного функционала (мобильный банк, смс-информирование и проч).
Ставка за использование заемных средств. Речь идет о процентах, которые клиент уплачивает за использование кредитки.
Основная задолженность по пластику.

Финучреждение взимает средства с клиента именно в этой последовательности: начиная с комиссий, пеней и процентов, и лишь в последнюю очередь гасится долг по кредиту. Так держатели карт попадают в ловушку — их минимальных взносов может хронически недоставать, чтобы рассчитаться с долгами перед банком.

Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте?

Проще всего размер минимального взноса узнать в банке. Клиент каждый месяц получает выписку по картсчету — через интернет-банкинг или электронную почту. Вероятность ошибки в ней сводится к нулю: все подсчеты производит программа. Если с выпиской возникли проблемы, всегда можно обратиться в call-центр банка или ближайшее отделение.

Отметим, что расчет минимального взноса возможен и с помощью калькулятора платежей. Таким функционалом сегодня располагают интернет-порталы крупных российских учреждений (Сбербанка, МКБ, Альфа-Банка, Почта Банка и проч). Чтобы воспользоваться калькулятором, клиент должен:

Зайти на официальный сайт банка, в котором он планирует оформить пластик;
Выбрать кредитный продукт и щелкнуть по значку калькулятора рядом с ним;
Ввести следующие параметры: вид расчета, валюту, максимальный размер платежа, который клиент готов внести, срок и сумму займа, дату первого взноса.

В итоге калькулятор сформирует график минимальных взносов. Это позволит клиенту определиться с суммами, которые нужно вносить по карте ежемесячно. А что делать, если банки и предлагаемый ими функционал вызывают недоверие? То, как рассчитать платеж по кредитной карте вручную, предлагаем разобрать на примере конкретного продукта.

Кредитная карта — платежный инструмент, который позволяет совершать покупки в долг. Владельцем средств на счете является банк, он же кредитует держателя в пределах доступного лимита по карте. Если у карты есть и вы успеваете вернуть потраченное обратно на счет до его завершения, вы пользуетесь деньгами банка бесплатно. Если вы не успеваете погасить задолженность в пределах льготного периода, банк начислит проценты на всю сумму задолженности и пришлет уведомление о дате и сумме обязательного минимального платежа.

Что такое минимальный платеж, как он рассчитывается и как правильно гасить задолженность по кредитной карте — рассказываем в этой статье.

Что такое минимальный платеж

Минимальный платеж — сумма ежемесячного обязательного платежа для погашения задолженности по кредитной карте. Она рассчитывается банком ежемесячно на следующий день после закрытия отчетного периода по карте. Минимальный платеж включает часть задолженности отчетного периода (3–10% в зависимости от банка) и проценты по кредиту.

Внести его надо в течение 25 дней после закрытия отчетного периода, иначе минимальный платеж перейдет в просроченную задолженность, на которую начисляются повышенная процентная ставка.

Как узнать сумму минимального платежа

Все сведения о вашей кредитной карте есть в мобильном приложении. Поскольку минимальный платеж формируется только в день закрытия отчетного периода, информация о нем появится в сведениях о задолженности по карте на следующий день. Даты отчетного периода также указаны в сведениях о карте.

Аналогичные данные вы найдете в личном кабинете на сайте банка. Откройте список карт, выберите кредитную и просмотрите информацию о доступном лимите, задолженности и обязательных платежах.

Некоторые банки присылают о сумме обязательного минимального платежа и общей сумме задолженности отчетного периода с указанием даты, до которой необходимо пополнить кредитную карту.

Можно ли рассчитать минимальный платеж самостоятельно?

Да. Для этого необходимо знать процентную ставку и размер установленного банком стандартного минимального платежа в процентах от общей задолженности отчетного периода.

Допустим, по условиям договора ставка по кредиту составляет 14%, размер минимального платежа — 5% от задолженности отчетного периода.

Если в отчетном периоде вы потратили 100 000 рублей, то минимальный платеж будет таким:

Для чего банк начисляет минимальный платеж

Обязательный платеж — подтверждение платежеспособности и благонадежности клиента. Это средство поэтапного взыскания задолженности по кредитной карте для возвращения средств банка с процентами. Начисляя минимальный платеж, банк использует базовую ставку по кредиту, стимулируя клиента погасить задолженность без переплаты и штрафов.

Минимальный платеж отличается от ежемесячного по потребительскому кредиту. Ежемесячный привязан к сумме выданного кредита, минимальный по кредитной карте — к сумме фактически израсходованных средств. Ежемесячный при соблюдении графика платежей не меняется, минимальный — уменьшается или увеличивается каждый месяц в зависимости от суммы задолженности по карте.

Как правильно погасить долг по кредитной карте

Есть три варианта погашения задолженности:

в течение льготного периода

регулярными минимальными платежами

Перечисление суммы долга на счет кредитной карты в течение беспроцентного периода избавляет от уплаты процентов по кредиту.

При погашении задолженности регулярными минимальными платежами вы заплатите максимальную сумму процентов, потому что период выплат может занять более года.

Минимальный платеж включает лишь часть основного долга, до 10%, и проценты за период задолженности, поэтому на полное погашение требуется так много времени.

Произвольное погашение задолженности по кредитной карте подразумевает закрытие долга неравными платежами без графика. Можно вернуть половину или треть, время платить только минимальный платеж или полностью закрыть весь долг перед банком как только будет возможность. Главное — не пропустить минимальный платеж, если он заявлен и убедиться, что по кредиту нет долгов после того, как вы внесли последний платеж.

Что будет, если нарушить условия и сроки

Если вы исчерпали кредитный лимит полностью и не погасили задолженность, в новом отчетном периоде вы не сможете пользоваться деньгами банка. Кредитный лимит — возобновляемая константа, сумма остатка на карте и задолженности по ней не может быть больше лимита. Если лимит 300 тысяч, вы потратили 200, но вернули 50, в следующем отчетном периоде для покупок будет доступно 150 тысяч рублей. Гашение задолженности минимальными платежами возобновляет сумму доступного остатка в пределах возвращенного объема обязательного платежа.

Если вы не платите минимальный платеж, банк может приостановить операции по карте.

Просроченная задолженность по кредитной карте облагается более высокой процентной ставкой, что прописано в кредитном договоре банка.

Дополнительно могут начисляться пени, взиматься штрафы. Обслуживание по карте будет остановлено.

Если у вас нет возможности выплачивать долг по кредитной карте — обратитесь в банк. Такие долги можно рефинансировать, чтобы уменьшить общую переплату и сохранить положительную кредитную историю.

Закажите кредитную карту Раффайзенбанка и пользуйтесь ею до 110 дней без начисления процентов. Отслеживайте динамику расходов в мобильном приложении, получайте бонусы, кэшбэк и привилегии партнеров в зависимости от выбранного пакета услуг.

Читайте также: